O asigurare este un serviciu care oferă un beneficiu la apariția unui eveniment incert și aleatoriu numit adesea „ risc ”. Serviciul, în general financiar, poate fi destinat unei persoane fizice, unei asociații sau unei companii, în schimbul încasării unei contribuții sau prime .
Prin extensie, asigurările sunt sectorul economic care grupează activitățile de proiectare, producție și comercializare a acestui tip de servicii.
Cea mai comună definiție a unei tranzacții de asigurare este cea a lui Joseph Hémard (1876-1932), jurist francez și profesor la facultatea de drept:
„Asigurarea este o operațiune prin care o parte, asiguratul, este promisă în schimbul unei remunerații (prima sau contribuția) pentru el sau pentru un terț, în cazul apariției unui risc, un serviciu de către o altă parte, asigurătorul, care se ocupă de un set de riscuri, le compensează în conformitate cu legile statisticii ”.
Condițiile care permit asigurarea unui lucru sunt pericolul, imprevizibilitatea unui eveniment dăunător ca atare sau a uneia dintre caracteristicile sale (de exemplu, data decesului), independența voinței „asiguratului (de ex. Divorț), natura legală evenimentului (de exemplu, imposibilitatea asigurării consecințelor unei condamnări penale sau a amenzilor). Aceasta implică, printre altele, că evenimentele trecute cunoscute sunt neasigurabile (pretenție deja făcută). În consecință, în principiu, este posibil să se încheie o asigurare pentru orice eveniment legat de proprietatea bunurilor mobile , a bunurilor imobile , a vieții, a sănătății etc.
Cele mai frecvente tipuri de contracte de asigurare sunt contractele de asigurări de viață și contractele de asigurări de proprietate și accidentare sau non-viață (incendiu, accident și riscuri diverse). Se face distincția între contractele de asigurare personală (AP) și contractele de asigurare de proprietate și răspundere civilă. Asigurarea personală corespunde asigurării de viață completată de asigurarea pentru vătămări corporale (sănătate, invaliditate, deces din toate cauzele). Asigurarea de proprietate și răspundere civilă corespunde asigurării generale, cu excepția asigurării pentru vătămări corporale. Uneori companiile de asigurări asigură loterii și jocuri, astfel încât să fie posibile victorii mari și improbabile.
Contractul de asigurare stă la baza drepturilor și obligațiilor esențiale ale fiecărei părți. Acesta stabilește condițiile în care va fi furnizat serviciul. El menționează de obicei:
Primele metode de transfer de risc sunt raportate în babilonieni , din II - lea mileniu ien. AD cu împrumutul pentru marea aventură . Sistemul dezvoltat este preluat în Codul lui Hammurabi . Dacă un comerciant acordă un împrumut pentru transport, plătește o sumă suplimentară creditorului. Împrumutul nu trebuie rambursat dacă bunurile sunt furate sau dacă nava se scufundă. Codul Hammurabi menționează, de asemenea, obligații în ceea ce privește responsabilitățile medicale, construcția, gestionarea efectelor vremii nefavorabile sau transportul comercial.
O mie de ani mai târziu, grecii antici practicau un fel de redistribuire a riscurilor între parteneri sub forma unui împrumut maritim. Plutarh relatează că secolul III î.Hr. AD, un om bogat pe nume Cato a împrumutat bani negustorilor și armatorilor, cu condiția ca aceștia să se întâlnească într-o asociație de aproximativ cincizeci de membri. Cato și-a răspândit astfel riscul în cincizeci de aventuri.
Comercianții ale căror bunuri ajung la destinație le rambursează pe cei ale căror bunuri au fost distruse într-o furtună. În IV - lea secol î.Hr.. J. - C. , negustorii greci folosesc împrumutul cu marea aventură , sub care marfa unei nave este finanțată de o treime; dacă nava se întoarce în siguranță, împrumutul este rambursat cu dobânzi care pot depăși rata de cămătărie ; dacă nu, împrumutul se pierde, ratele pot ajunge până la 50% din valoarea mărfurilor. Putem califica acest lucru drept începutul punerii în comun.
Există, de asemenea, documente din secolul V î.Hr. BC la Atena stipulând că împrumutătorii își vor primi banii, principalul și dobânzile, cu condiția ca nava să sosească în siguranță.
Aceste practici nu sunt, totuși, similare cu contractele noastre moderne de asigurare.
Primele contracte de asigurare așa cum le știm noi astăzi să apară între XII - lea și al XIII - lea secol Italia. Cronicarul florentin Giovani Villani afirmă că asigurarea a luat naștere în Lombardia în 1182. Istoricii moderni își au nașterea între 1239 și 1245. S-a demonstrat că asigurarea era cunoscută în Bruges în 1310 și în Genova în 1329. Evul mediu, moartea prematură a dat astfel ajung la condiții de asigurare care trecuseră în fața unui notar care prefigurase asigurarea de viață.
Asigurările au devenit mai complexe în Europa după Renaștere .
În 1668 , Colbert a inițiat Camera Generală de Asigurări din Paris pentru toate problemele legate de transportul maritim .
Dar , la sfârșitul XVII - lea secol , importanța tot mai mare de la Londra ca un centru de comerț are cererea de asigurare maritimă. Edward Lloyd deschide o tavernă care devine un punct de reper pentru comercianți și navlositori și, ulterior, o sursă de informații despre lumea maritimă. Devine un loc de întâlnire pentru persoanele care doresc să își asigure bărcile și pentru cei care oferă acoperire. Chiar și astăzi, Lloyd's din Londra rămâne centrul asigurărilor maritime.
În sens modern, asigurările datează din Marele Incendiu din Londra din 1666, care a distrus 13.200 de clădiri. În urma acestui incendiu, Nicholas Barbon a deschis un birou pentru asigurarea clădirilor .
În Statele Unite, prima companie a fost creată în 1732. Benjamin Franklin a fost primul, prin Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire , care a inventat prevenirea, refuzând să asigure case pentru care riscul de incendiu este prea mare. mare .
Pentru Franța, evoluțiile istorice interesante sunt furnizate în prima teză de doctorat de stat dedicată în întregime mecanismelor economice și financiare ale asigurărilor (Gérard Valin, Paris Dauphine, 1982) și publicată de Dunod în 1983. Les tontines font obiectul unui edict regal al 1653, la inițiativa lui Mazarin. Primele reglementări franceze se referă la asigurarea maritimă la cererea lui Colbert: ordonanță privind marina din 1681 comentată de RJ Valin, jurisconsult în La Rochelle (1760). Prima companie de asigurări de viață a fost creată de Clavière în 1788, folosind tabelele de mortalitate ale lui Duvillard.
În XIX - lea secol par companii private mari , cum ar fi albine, Phoenix, Uniunea sau la soare de ... Prima lege privind despăgubirea pentru accidentele industriale (09 aprilie 1898) va avea ca rezultat noi forme de garanții. Această importantă dezvoltare legislativă va fi completată de legea din 17 martie 1905 privind asigurările de viață, în special crearea corpului de comisari-controlori.
În vremurile contemporane, Codul asigurărilor guvernează activitățile de asigurare ; respectă Codul Monetar și Financiar .
În 2018, cifra de afaceri globală a asigurărilor a fost de 5.193 miliarde de dolari. Se remarcă trei poli principali: piața asiatică (32,4% din piața mondială), piața europeană (31,6%) și piața nord-americană (30,6%). Toate trei împreună, aceste piețe reprezintă 94,6% din piața mondială.
Primele de asigurare de viață sunt estimate la 2.820 miliarde de dolari, în timp ce primele de asigurare generală ajung la 2.373 miliarde de dolari.
Statele Unite ale Americii ocupă primul loc al pieței de asigurări, cu 1.469 de miliarde de dolari pentru anul 2018. În locul al doilea vine din China , cu 574 de miliarde de dolari din primele încasate. China a crescut de la 10 - lea loc în 2007 , la cu 2 în 2018.
Franța este a cincea cea mai mare piata de asigurari din lume, al doilea în Europa și primul Uniunii Europene, cu 219,5 miliarde de euro în venituri pentru 2018.
Asigurările sunt un pilon fundamental al sistemului nostru economic și social. Rolul fundamental al asigurărilor este de a proteja:
Asigurare de proprietate permite asiguraților să fie în măsură să înlocuiască bunuri distruse, furate sau deteriorate.
Asigurare de răspundere permite un prejudiciul financiar ar putea fi cauzat unui terț fără amputarea propriile resurse individuale sau o reparație profesională.
Personal de asigurare a prejudiciului completează avantajele regimurilor obligatorii de protecție socială în caz de boală sau de vătămare corporală.
La nivel european, investițiile întreprinderilor în economia europeană se ridică la 10,4 trilioane EUR, sau 58% din PIB-ul european. Pentru a lua exemplul Franței, la sfârșitul anului 2018, asigurătorii au sprijinit companiile în valoare de 1.468 miliarde EUR. Aceste investiții iau forma unor obligațiuni (892 miliarde EUR), acțiuni (429 miliarde EUR) și imobiliare (147 miliarde EUR).
Asigurătorii joacă un rol important în finanțarea datoriei publice . Companiile de asigurări dețin 20% din datoria franceză, 19% din datoria japoneză, aproximativ 10% din datoria europeană și 2% din datoria federală a SUA. Într-adevăr, ei cumpără titluri de creanță în special pentru investiții în asigurări de viață. Prin urmare, deținătorii de polițe sunt deținător indirect de o parte semnificativă din datoria publică globală.
În Franța, o țară în care companiile de asigurări sunt principalii deținători de datorii publice, investițiile companiilor de asigurări în obligațiuni emise sau garantate de stat s-au ridicat la 740 miliarde EUR în 2018. Aceasta reprezintă aproximativ o treime din totalul activelor lor.
În Europa, cele 3.200 de companii de asigurări angajează direct 900.000 de persoane. La această cifră trebuie adăugate aproape 100.000 de locuri de muncă indirecte (experți etc.) sau 1 milion de locuri de muncă.
În Franța, sectorul asigurărilor reprezintă peste 350.000 de locuri de muncă, dintre care aproximativ:
Scopul contractului (sau poliței) de asigurare este de a transfera riscuri:
- Proprietăți și victime în caz de daune sau răspundere (incendii, accidente, riscuri diverse) sau - viață în cazul despăgubirilor legate de viața umană
Mecanismul de asigurare nu modifică probabilitatea de apariție a riscului, cu excepția pericolului moral , adică anticiparea pierderii de către deținătorul poliței de asigurare care să conducă la o prejudecată în selectarea riscurilor. Contractul organizează transferul garanției și al riscului unui agent economic , asigurat, către unul sau mai multe alte grupuri de asigurați care constituie o mutualitate: este mutualizarea riscurilor. Abonatul contractului, care plătește prima sau contribuția, poate fi diferit de asigurat. Pentru a asigura echilibrul financiar al asigurătorului, prima plătită de asigurat trebuie să fie cel puțin egală cu produsul probabilității de pierdere și costul estimat al acestei pierderi.
Asiguratul este apoi protejat împotriva unor evenimente pe care nu le-ar putea suporta singur. El este apoi în măsură să inițieze activități al căror risc, după compensare, este tolerabil. Asigurare, așa cum este revendicat de Ford la începutul XX - lea secol este un jucător - cheie care contribuie la crearea de bogăție, atât pentru persoane fizice și juridice.
Compania de asigurări efectuează, prin subscrierea multor riscuri similare, o mutualizare a riscurilor între asigurați. Acest control statistic al riscului permite asigurătorului să reducă volatilitatea totală a riscurilor sale. Legea numerelor mari permite asigurătorului să știe aproximativ valoarea daunelor viitoare.
Modelul de afaceri se bazează, de asemenea, pe o funcție de distribuire a asigurărilor , distinctă de cea a gestionării riscurilor .
În mod curios, activitățile de jocuri de noroc (loterii etc.) sunt similare cu asigurările: trebuie să existe un pericol. În ambele cazuri, plătiți o sumă mică și, dacă apare un eveniment rar, primiți o sumă mare. Diferența constă în faptul că asigurarea acoperă riscurile „negative” de pierdere, iar loteria, dimpotrivă, riscurile pozitive, speculative.
Este important în ambele cazuri că evenimentul este destul de rar și că, în ceea ce privește asigurarea, faptul de a fi asigurat nu modifică comportamentul în fața riscurilor ( pericol moral ), altfel asigurătorul nu își echilibrează mai mult cărți.
Unele cazuri, cum ar fi spargeri, furturi de vehicule sau accidente de motocicletă sunt un pic deosebite, întrucât întrebarea nu mai este dacă va avea loc un eveniment, ci pur și simplu când va avea loc.
Pentru a supraviețui, o organizație de asigurări trebuie să poată plăti toate creanțele pe care le vor suferi asigurații în viitor, mai mult sau mai puțin îndepărtați, precum și propriile costuri de gestionare și distribuție. Soldul „creanțe / prime” este vital pe termen lung. Companiile de asigurări reciproce, care nu distribuie dividende, își pot varia tarifele în beneficiul exclusiv al contribuabililor lor.
Deoarece valoarea totală a daunelor este, prin definiție, necunoscută în prealabil, toate companiile de asigurări au ca scop „mutualizarea” riscurilor. Imaginați-vă 100 de persoane neasigurate, având statistic o șansă de 100 din 100 de a fi răniți: unul dintre acești oameni va avea probabil dificultăți financiare greu de suportat. Pe de altă parte, dacă aceste 100 de persoane se reunesc și fiecare aduce o contribuție mică constituind un fond comun, vor fi mult mai bine protejate în caz de dezastru ... Acest mecanism urmărește să reducă variabilitatea pierderilor. Valoarea pierderilor probabile (crescute cu o marjă de siguranță și a comisioanelor de administrare ale companiei) este plătită de asigurat (primă).
Cifra de afaceri astfel primită nu este mobilizată imediat pentru despăgubirea asiguratului, trebuie investită, ceea ce aduce o sursă de venituri suplimentare, din profitabilitatea acestor investiții sub formă de dobânzi, dividende, chirii, câștiguri de capital sau pierderi (pe acțiuni, bunuri imobiliare, obligațiuni etc.). Aceste investiții sunt proporțional mai mari în raport cu cifra de afaceri din ramurile de lungă durată. Acesta este cazul, de exemplu, în răspunderea civilă , deoarece pierderea, atunci când se produce, nu este compensată decât câțiva ani după încasarea primei, din cauza întârzierilor legale. În ramurile pe termen scurt (rambursările asistenței curente în ramura sănătății, de exemplu), această sursă suplimentară de venit va fi mai puțin importantă.
Asigurătorul trebuie să poată face față unei situații obișnuite de experiență de pierdere. Cu toate acestea, este ușor de înțeles că, dacă un risc apare simultan pentru un număr mare de asigurați (vreme nefavorabilă, dezastru natural etc.), compensația pe care asigurătorul trebuie să o plătească poate reduce semnificativ perspectivele sale de câștig sau chiar să-și depășească veniturile. capacități financiare. Tehnica generală a asigurării constă tocmai în împiedicarea asigurătorului să se afle în această situație. Asigurătorul poate crește suma primelor viitoare pentru a reînnoi capitalul dedicat compensației.
Pentru a face față unor daune excepționale, asigurătorii își pot asigura (cu propria deductibilă) propriile riscuri cu companii specializate; este reasigurare . Recurgerea la reasigurare este sistematică în riscurile industriale , a căror scară depășește capacitățile majorității asigurătorilor.
La mijlocul anilor 1970 , un automobilist asigurat de MAIF a provocat involuntar telescoparea a două trenuri, blocând timp de câteva săptămâni traficul între Nancy și Paris (care trebuia să fie deviat cu cheltuială mare de Troyes sau Sedan). S-a atins plafonul de reasigurare MAIF, iar creșterea contribuțiilor anuale (vorbim despre contribuții în societățile mutuale și primele la companiile de asigurări) a fost abia perceptibilă de către asigurați din cauza aceleiași reasigurări.Este semnificativ să observăm că Lloyd's , asigurătorul Titanic , și-a onorat angajamentele și că aceste eșecuri majore nu i-au amenințat existența, în special din cauza reasigurării. Mai recent, costurile totale compensate în urma distrugerii turnurilor World Trade Center în septembrie 2001 au fost de ordinul a 100 de miliarde de dolari, o mare parte din acestea provenind din costurile asigurărilor de viață pentru victime.
În rezumat, modelul economic și financiar al asigurărilor se distinge prin trei principii distincte:
În Franța , sectorul asigurărilor reprezintă aproximativ 250.000 de persoane, inclusiv 15.000 de agenți și 35.000 de angajați; aproximativ 30.000 de angajați sunt angajați în firme de brokeraj , sau 15% din personalul sectorului.
Articolul R321-1 din Codul asigurărilor distinge și clasifica 26 de sucursale diferite în asigurări. Această clasificare a făcut obiectul armonizării între țările europene din 1984, pentru a facilita procedurile de aprobare între companiile de asigurări din statele membre. Cele 26 de ramuri ale asigurărilor sunt următoarele:
Clasificarea Codului asigurărilor | |||
1 | Accidente corporale | 14 | Credit |
2 | Boală | 15 | Cauţiune |
3 | Caroseria vehiculului terestru | 16 | Pierderi bănești diverse |
4 | Caroserii vehiculelor feroviare | 17 | Protecție juridică |
5 | Corpul vehiculelor aeriene | 18 | Asistenţă |
6 | Corpul vehiculelor maritime, lacuare și fluviale | 19 | Număr neatribuit |
7 | Mărfuri transportate | 20 | Viata si moarte |
8 | Foc și elemente naturale | 21 | Nupțialitate și natalitate |
9 | Alte pagube materiale | 22 | Fonduri de investiții |
10 | Vehicule terestre autopropulsate RC | 23 | Operații tontine |
11 | Vehicule aeriene RC | 24 | Capitalizare |
12 | Vehicule RC maritime, lacuri și fluviale | 25 | Gestionarea fondului colectiv |
13 | General RC | 26 | Pensionarea colectivă |
Distinge diferite profesii specifice acestei activități.
Distribuirea asigurărilor este reglementată în mare parte de articolele L. 500 și următoarele din Codul asigurărilor . Noua directivă privind distribuția asigurărilor , adoptată la 20 ianuarie 2016, a schimbat semnificativ acest cadru legal în 2018.
În amonte de asigurări, agenții de asigurări generale analizează riscurile clienților lor, apoi îi sfătuiesc cu privire la oportunitățile de asigurare, plasează riscurile la companiile lor de asigurări, monitorizează gestionarea zilnică a contractelor și își asistă clienții în caz de creanță. de la deschidere la compensare; De asemenea, aceștia sunt numiți „consilieri asigurători”, numiți de clienții lor pentru a-i reprezenta față de companii. De aceea, ei sunt responsabili pentru rezultatele lor față de clienții lor.
Agenții de asigurări generale au un statut special de intermediar cu societatea lor mandantă, sunt liberali și șefi de companii, statut care reglementează relațiile lor cu companiile de asigurări. De cele mai multe ori, un agent general de asigurări practică, de asemenea, brokeraj cu alte companii și în funcție de un procent determinat.
Există aproximativ 2.800 de brokeri de asigurări în Franța. Sunt comercianți înregistrați în registrul comerțului. Acestea sunt în mod necesar înregistrate în Registrul intermediarilor ținut de ORIAS . Reglementările îi obligă să încheie o garanție financiară pentru a acoperi fondurile încredințate acestora. De asemenea, aceștia trebuie să fie asigurați obligatoriu pentru răspunderea civilă profesională.
Activitățile financiare de asigurare se bazează pe conceptul de acoperire prin investiții și instrumente financiare adecvate , oferite de diferitele piețe financiare, imobiliare ... . Drept urmare, conceptul de asigurare a suferit modificări semnificative începând cu anii 1990. Considerate un serviciu de interes public, acestea sunt, de asemenea, companii obligate să intervină și să devină actori majori și adesea transnaționali. În ceea ce privește investițiile mai mult sau mai puțin pe termen lung .. .
În 2011, investițiile asigurătorilor francezi au reprezentat 1.713 miliarde EUR. Ei au fost de 54% a investit în active corporative (din acest total de € 925 miliarde , 435 miliarde au fost investite în Franța) și 33% în titluri de stat OCDE.
Mai multe persoane se alătură și contribuie, fiecare aducând o sumă de bani, un fond de solidaritate, care va fi administrat de o cooperativă (asociație).
Acest fond va ajuta contribuitorul care suferă una dintre creanțele pe care le-ar fi menționat, în cazul în care niciuna dintre aceste creanțe nu va fi produsă, fondul va fi returnat contribuabililor.
Partea din contribuții care nu a trebuit utilizată pentru a acoperi creanțele contribuabililor în cursul anului nu este păstrată de cooperativă: fie este returnată contribuabililor, fie este păstrată și considerată ca un fond contribuții deja plătite pentru un nou an . În cazul în care fondul nu este suficient pentru a acoperi cheltuielile legate de pagubă, va reveni contribuabililor fie să facă noi contribuții pentru a acoperi surplusul, fie să accepte că cooperativa nu acoperă toate costurile pentru contribuabili.
La încheierea contractului, asigurătorul și asiguratul sunt de acord:
Înainte de a se abona, solicitantul asigurării, viitorul asigurat, completează un chestionar menit să informeze compania de asigurări cu privire la riscul său. Din acest document, asigurătorul poate calcula prima de asigurare . Acest calcul statistic ia în considerare în esență probabilitatea apariției riscului și costul daunelor.
Contractul de asigurare este un contract despre care se spune că este de bună credință. Aceasta înseamnă că asiguratul ar trebui să informeze cu precizie și complet asigurătorul ca răspuns la întrebările sale, declarațiile false făcute de asigurat pot duce la invaliditatea contractului. De la aplicarea Directivei privind distribuția asigurărilor în octombrie 2018, asigurătorii au obligația de a justifica faptul că și-au îndeplinit obligația de consiliere în conformitate cu cerințele și nevoile corecte ale clientului. De asemenea, asigurătorii trebuie să furnizeze un document care să rezume principalele informații ale contractului, documentul de informații despre produsele de asigurare (DIPA).
Când apare unul dintre evenimentele enumerate în contract, asigurătorul asistă asiguratul. Această asistență este cel mai adesea financiară și, prin urmare, ia forma unei compensații. Dar poate lua alte forme, de exemplu asistență juridică sau repatriere pentru o persoană bolnavă în străinătate.
De exemplu, un armator asigură o barcă și primește o sumă, în funcție de suma subscrisă și de deteriorare, dacă nava este deteriorată sau distrusă. O asigurare de viață va garanta plata unei pensii dacă asiguratul atinge o anumită vârstă, în timp ce asigurarea de deces va intra în vigoare în caz contrar etc. Un automobilist implicat într-un accident poate beneficia de sprijinul companiei sale de asigurări în fața instanțelor judecătorești și, eventual, de o sumă pentru soluționarea prejudiciului pentru care este responsabil.
Asiguratul și asigurătorul pot rezilia contractul la fiecare dată de expirare. Contractele de asigurare sunt în general reînnoite tacit. În Franța, Codul asigurărilor prevede, de asemenea, o eventuală reziliere pentru asigurător după fiecare creanță. În cazul dispariției riscului asigurat, de exemplu în caz de deces pentru un contract de asigurare asupra unei persoane, contractul se încheie în mod firesc. Contractele de asigurare de viață, contractele de grup și alte tranzacții colective sunt expres excluse din mecanismul de reînnoire a contractelor de asigurare.
Polița de asigurare este documentul contractual care guvernează relația dintre compania de asigurare și asigurat. Acest contract stabilește în special:
Polițele de asigurare sunt alcătuite din condiții generale, comune tuturor deținătorilor de polițe ale aceleiași companii pentru un anumit risc sau set de riscuri și din condiții specifice, specifice titularului poliței de asigurare. Pentru definirea riscurilor specifice, acestea pot fi completate de o propunere
Directiva intermedierea în asigurări , adoptată în 2002, a intrat în Codul de asigurare în 2005. Acesta a fost înlocuit cu Directiva privind distribuția de asigurări , au trecut 24 noiembrie 2015 și se aplică începând cu 1 st Septembrie Octombrie Noiembrie 2018.
Solvabilitate II Directiva a redefinit marjele de solvabilitate ale societăților de asigurare și reasigurare. Aceasta se aplică 1 st ianuarie 2016.
Autoritatea europeană pentru asigurări și pensii ocupaționale este un organ consultativ care recomandă Parlamentului European și Comisia Europeană, jucând un rol de autoritate europeană de supraveghere a Sistemului european de supraveghere financiară , în plus față de Autoritatea bancară europeană , care supraveghează băncile, de valori mobiliare europene și Autoritatea piețelor, care supraveghează sectorul valorilor mobiliare, și Comitetul european pentru riscuri sistemice, care trebuie să prevină apariția unei crize precum cea din 2007 .
Asigurarea este o profesie reglementată. Acest regulament provine din legislația europeană.
Este vorba de păstrarea intereselor asiguraților, precum și a echilibrului sectorului. Organizațiile trebuie să îndeplinească multe constrângeri, în special în ceea ce privește marja de solvabilitate sau protecția clienților. Din 2010, un organism independent, ACPR ( Autoritatea de Control și Rezoluție Prudențială ) născut din fuziunea dintre ACAM ( Autoritatea de Asigurare și Supraveghere Reciprocă ) și Controlul Bancar , este responsabil pentru controlul companiilor.
Companiile care efectuează operațiuni de asigurare sunt supuse, în funcție de statutul lor juridic, de prevederile:
precum și cele din Codul monetar și financiar , care agregă principalele obligații ale profesioniștilor din domeniul bancar, asigurărilor și finanțelor.
O lege din 15 decembrie 2005 obligă acum asigurătorii să notifice persoana sau persoanele desemnate în contractul de asigurare de viață , atunci când au luat cunoștință de decesul abonatului.