Prima de asigurare este prețul pe care asigurarea deținătorului poliței de asigurare trebuie să îl plătească pentru a beneficia de acoperirea asigurării în caz de dezastru.
Prima este alcătuită din trei părți: partea de risc, partea de costuri și partea de profit. Prima se datorează, în principiu, pentru o perioadă întreagă de asigurare (12 luni), chiar dacă alte metode de plată, de ex. ex. este posibilă plata lunară, primă unică.
Partea de risc constituie costul probabil al pierderii reprezentat de riscul de asigurat. Concret, asigurătorul va modela riscul reprezentat de obiectul care urmează să fie asigurat, comparând profilul său cu istoricul pe care îl are pe alte profiluri similare. Prin urmare, evaluarea riscurilor este legată de cunoașterea istorică a riscurilor similare (sau de capacitatea de modelare). Acesta este motivul pentru care asigurătorii oferă prime de asigurare diferite, deoarece nu au același istoric, aceeași experiență, aceeași bază de clienți. Prin urmare, aceștia evaluează diferit riscurile.
La această primă de risc, noi toate costurile de gestionare, adică costurile care permit (prin distribuirea acestora între toți clienții) acoperirea costurilor de funcționare ale asigurătorului (salarii, chirii etc.).
În cele din urmă, partea de profit corespunde marjei (pozitive sau negative) pe care asigurătorul o acordă unei populații în funcție de obiectivele sale comerciale. Un asigurător care dorește să atragă tineri poate accepta o marjă negativă pentru această populație. Pe de altă parte, pentru persoanele în vârstă, care sunt mai puțin susceptibile de a înceta, el poate decide să aibă o marjă mai mare.
Prima brută = prima netă plus taxele pentru costuri
Prima brută minus prima pentru costuri
Este o dezbatere actuală , Adesea preluată de politicieni, pentru care pe termen scurt și pe termen lung sunt noțiuni cu adevărat contradictorii. În general, primele de asigurare se pot modifica atunci când una dintre părțile sale se modifică:
Partea de risc; dacă riscul evoluează într-o direcție sau alta (scăderea numărului de accidente auto sau creșterea costului drogurilor), atunci această parte a primei va evolua în aceeași direcție.
Taxe de administrare; din punct de vedere istoric, această parte scade în valoare absolută. Cu toate acestea, într-un context de scădere a părții de risc, aceasta poate crește în valoare relativă: acesta este cazul în Franța, cu scăderea accentuată a daunelor în asigurările auto.
În general, taxele tind să crească, chiar dacă nu sunt supuse TVA-ului. Asigurarea este supusă taxei de asigurare. Rata se calculează în funcție de categoriile de asigurări.
În cele din urmă, marja ... Contrar a ceea ce s-ar putea crede , această parte nu crește neapărat. Unii asigurători pot accepta să câștige mai puțini bani (sau chiar să piardă bani) pentru a recruta noi asigurați.
Singurele date care permit analiza evoluției primelor de asigurare sunt furnizate de Insee .
În Principiile calculării unei prime de asigurare sunt un set de metode care permit o societate de asigurare pentru a calcula prima care trebuie plătită de către un asigurat care urmează să fie garantat un risc.
Calculul primei se bazează pe:
Calculul primei tehnice este în general efectuat de actuari .
Prima de asigurare plătită de asigurat este alcătuită din diferite părți:
Prima astfel definită este o primă complet tehnică. Această primă este modificată în conformitate cu politica comercială a companiei de asigurări.
Scopul calculării primei pure este de a evalua, pentru fiecare asigurat sau potențial, valoarea preconizată a daunelor pentru perioada de asigurare studiată. Această evaluare se face cel mai adesea prin metode statistice, bazate, de exemplu, pe tehnica de notare. Experiența de pierdere este împărțită în mai multe componente, fiecare fiind evaluată independent:
Într-o companie de asigurări, există mai multe definiții ale unei pierderi grave, adică a unei cantități mari:
Definiția utilizată pentru calcularea primei este o definiție statistică: creanțele serioase sunt cele a căror distribuție respectă o lege Pareto generalizată (o versiune a legii numărului mare garantează existența acestor creanțe).
Modelarea probabilității și a costurilorFiecare dintre cele patru componente ale experienței de pierdere este modelată printr-un model liniar generalizat. Din variabilele explicative calitative sau cantitative, un model de regresie prezice valoarea așteptată a diferiților parametri. Costul unui dezastru grav este adesea modelat mai puțin fin, datorită cantității mici de date disponibile, pe de o parte, și eficienței predictive scăzute a variabilelor explicative, pe de altă parte.
Alegerea variabilelor explicativeAlegerea variabilelor explicative respectă multe criterii care depășesc relevanța statistică a variabilelor luate în considerare:
Singur cu experienta pierdere nu intervine în mod normal în faza anterioară ca variabilă explicativă. Apoi cântărește evaluarea riscului, de exemplu printr-un sistem Bonus-Malus .
În cadrul unui fond mutual de risc, există o volatilitate reziduală în experiența de pierdere. Prin urmare, asigurătorul nu știe exact cuantumul daunelor care vor apărea. Prin stabilirea prețurilor contractelor la nivelul primei pure (și presupunând o distribuție simetrică a pierderilor), asigurătorul pierde bani la fiecare doi ani. În absența echității, această situație ar duce imediat la faliment.
Prin urmare, pentru a se proteja, asigurătorul adaugă o taxă de securitate la prima sa. Sunt posibile multe metode de determinare a acesteia, niciuna nu le-a înlocuit până acum pe celelalte: