M-Pesa ( M pentru mobil și pesa , bani în swahili ) este un sistem de microfinanțare și transfer de bani pentru telefonul mobil, lansat în 2007 de Vodafone pentru Safaricom și Vodacom , cei mai mari doi operatori de telefonie mobilă din Kenya și Tanzania . De atunci s-a răspândit în Afganistan , RD Congo , Africa de Sud , India și, în 2014, Europa de Est . M-Pesa permite utilizatorilor cu carte de identitate sau pașaport să depună, să retragă și să transfere cu ușurință bani folosind un dispozitiv mobil, cum ar fi un telefon mobil.
Acest serviciu permite utilizatorilor să depună bani într-un cont stocat pe telefonul mobil și să trimită bani folosind un număr personal de identificare (PIN) și un SMS securizat. Acest lucru face posibilă plata pentru bunuri și servicii și solicitarea unor rate regulate. Utilizatorii primesc un mic comision atunci când trimit sau retrag bani cu sistemul. M-Pesa este un operator financiar din afara sucursalei bancare; Clienții M-Pesa pot retrage și depune bani la o rețea de agenți telefonici de revânzare a creditelor și puncte de vânzare care acționează ca intermediari bancari.
M-Pesa a crescut rapid și în 2010 a devenit cel mai de succes serviciu financiar de telefonie mobilă din țările în curs de dezvoltare. Începând cu 2012, în Kenya erau înregistrate aproximativ 17 milioane de conturi M-Pesa. Acest serviciu a fost lăudat pentru că a permis milioane de oameni să acceseze sistemul financiar „formal” (spre deosebire de sectorul informal ); de asemenea, a contribuit la reducerea criminalității în societăți bazate în mare parte pe tranzacționarea în numerar.
În 2002, cercetătorii de la Gamos (organizația britanică de ajutor pentru dezvoltare) și de la Commonwealth Telecommunications Organization (parteneriatul de telecomunicații interstatale), fondat de Departamentul pentru Dezvoltare Internațională din Marea Britanie (DFID), au raportat că în Uganda , Botswana și Ghana , oamenii își foloseau spontan creditele de telecomunicații în scopul transferului de bani. Au transferat credite de comunicare prietenilor și cunoscuților lor care le-ar putea folosi sau revinde. Cercetătorii Gamos s-au apropiat de MCel (acum parte a grupului MTN ), un operator de telefonie din Mozambic, care în 2003 a introdus primul sistem legal de schimb de credite în timp pentru telecomunicații, precursor al M-Pesa. Ideea a fost examinată de Comisia pentru Africa ( o inițiativă a guvernului britanic de sprijinire a proiectelor de dezvoltare, creată în 2004) și DFID a reunit cercetătorii și Vodafone , care avuseseră în vedere sprijinirea serviciilor de microfinanțare și bancare folosind telefoane mobile. S. Batchelor, de la Gamos și N. Hugues, de la Vodafone, au discutat despre modul în care ar putea fi creat un sistem de transfer de bani în Kenya. DFID și-a schimbat programul de finanțare în Vodafone, iar proiectul a început în 2005. Înaprilie 2007, în urma unui proiect de dezvoltare IT în Kenya, Safaricom a lansat un serviciu de plăți și transfer de bani, adaptat terminalelor mobile, numit M-Pesa.
Lucrarea inițială de dezvoltare a produsului a fost încredințată companiei Sagentia. Serviciile de dezvoltare și sprijin au fost, înseptembrie 2009, transferat către IBM , care a găzduit majoritatea echipei originale Sagentia.
Conceptul inițial al M-Pesa a fost acela de a crea un serviciu care să permită împrumutaților de microfinanțare să contracteze cu ușurință și să ramburseze împrumuturile de la rețeaua Safaricom de revânzători de credite de comunicații. Acest lucru ar permite instituțiilor de microfinanțare să ofere tarife competitive la costuri mai mici decât tranzacțiile în numerar. Utilizatorii serviciului pot fi, de asemenea, mai capabili să-și urmărească și să își gestioneze finanțele. Când serviciul a fost pilotat, clienții l-au folosit în mai multe scopuri, ceea ce a dus la unele complicații cu Faulu Microfinance Bank Limited, partenerul de microfinanțare. După discuții între părțile interesate, M-Pesa a fost reorientată și relansată cu un nou accent: transferul intern de bani în țară și posibilitatea de a efectua plăți.
M-Pesa este operat de Safaricom și Vodacom, operatorii de rețea virtuală mobilă (MVNO) care nu sunt considerați depozitori bancari, așa cum ar fi o bancă. Clienții M-pesa pot depune și retrage bani din rețeaua de dealeri de credite telefonice, care acționează ca agenți bancari. Serviciul vă permite să:
Pentru acest ultim punct, este un parteneriat cu banca keniană Equity Bank, care a făcut posibilă lansarea M-Kesho, un serviciu bazat pe M-Pesa (platforma și rețeaua sa de agenți), oferind servicii bancare. ca conturi purtătoare de dobânzi, împrumuturi și asigurări.
Interfața cu utilizatorul pentru M-Pesa diferă între Safaricom în Kenya și Vodacom în Tanzania, în timp ce platforma de tehnologie de bază este aceeași. În timp ce Safaricom folosește tehnologia SIM pentru a accesa serviciile, Vodacom se bazează pe tehnologia USSD .
Costurile tranzacției variază de la 66% la 0,16% în funcție de utilizator și de suma:
M-Pesa a fost lansat pentru prima dată de operatorul de telefonie mobilă kenyan Safaricom, din care Vodafone era acționar minoritar (40%), în Martie 2007. M-Pesa a captat rapid o parte semnificativă din piața transferurilor de bani și a crescut pentru a obține, îndecembrie 2011, 17 milioane de clienți doar pentru Kenya.
Creșterea serviciului a forțat instituțiile bancare să țină cont de noua afacere. Îndecembrie 2008, un grup de bănci ar fi exercitat presiuni asupra ministerului kenian de finanțe, într-un efort de a încetini cel puțin creșterea acestuia. Încercarea nu a avut succes, deoarece auditul a arătat că serviciul este „robust”. Până în prezent, actul bancar nu oferă baza pentru reglementarea produselor oferite de jucătorii nebancari, dintre care M-Pesa este unul dintre cei mai spectaculoși reprezentanți. Înnoiembrie 2014, Tranzacțiile M-Pesa pentru primele unsprezece luni ale anului 2014 au fost evaluate la 2,1 trilioane KES, în creștere cu 28% față de 2013, care reprezintă aproape jumătate din PIB-ul țării.
Serviciul german de schimburi academice raportează că banca centrală din Kenya anunță că echivalentul unui miliard de CHF a fost transferat în 2014, oferind un profit de 268 milioane de CHF companiei-mamă a M-Pesa, aproape de 27% din suma totală transferată .
Succesul se bazează în special pe rețeaua de agenți care formează o rețea strânsă de 60.000 de întreprinderi mici pentru care a fi agent M-Pesa aduce un venit suplimentar binevenit.
M-Pesa a fost lansat în Tanzania de către Vodacom în 2008, dar capacitatea sa de a atrage clienți a scăzut sub așteptări. În 2010, Corporația Financiară Internațională (o instituție a Băncii Mondiale) a publicat un raport care analizează multe dintre aceste probleme; de asemenea, sa ocupat de schimbările strategice implementate de Vodacom pentru a-și îmbunătăți poziția pe piață. ÎnMai 2013, M-Pesa din Tanzania revendică cinci milioane de abonați.
În 2008, Vodafone și-a unit forțele cu Roshan, primul operator de telefonie mobilă din Afganistan, pentru a oferi versiunea locală a serviciului. Când a fost lansat serviciul, inițial a fost să plătească salarii poliției, stabilite la un nivel competitiv cu ceea ce ar putea câștiga un taliban. La scurt timp după lansarea serviciului, Poliția Națională Afgană a descoperit că, cu vechiul sistem de plată în numerar, 10% din forța sa de muncă era alcătuită din angajați fantomă ale căror salarii erau încasate de alții. Când acest lucru a fost corectat cu noul sistem, mulți ofițeri de poliție au crezut că au primit o majorare sau că au fost victima unei greșeli, deoarece salariile lor au crescut semnificativ. Poliția și-a dat seama că, cu vechiul sistem, avea o corupție atât de mare încât poliția nu știa cuantumul real al salariului lor.
Succesul a fost atât de mare încât a fost extins pentru a permite plăți comerciale limitate, transferuri de la persoană la persoană și rambursarea creditelor.
În septembrie 2010, Vodacom și Nedbank anunță lansarea serviciului în Africa de Sud, unde s-a estimat că există 13 milioane de persoane „active economic”, deși fără conturi bancare. M-Pesa și-a câștigat încet cota de piață în comparație cu proiecțiile făcute de Vodacom, care se așteptau la 10 milioane de utilizatori în trei ani. ÎnMai 2011, a identificat 100.000 de clienți. Diferența dintre așteptări și performanța reală poate fi parțial atribuită diferențelor dintre piața kenyană și piața din Africa de Sud, în special în ceea ce privește legile de reglementare bancară. Potrivit MoneyWeb, un site de investiții din Africa de Sud: „Un mediu de reglementare dur în ceea ce privește identificarea clienților și achiziția la punctul de vânzare a agravat dificultățile companiei, întrucât reglementările locale sunt mai stricte decât printre omologii lor africani. Lipsa educației și înțelegerea produsului au împiedicat eforturile de dezvoltare a acestuia. "
În iunie 2011, Vodacom și Nedbank lansează o campanie de repoziționare a M-Pesa, vizând clienții cu un nivel ridicat de viață (LSM, Living Standard Measures).
M-Pesa a fost lansat în India în strâns parteneriat cu HDFC Bank . Dezvoltarea băncii a început în 2008. Serviciul este oferit într-o zonă geografică limitată din India. Vodafone India a încheiat un acord de parteneriat cu HDFC, precum și cu banca ICICI . ICICI lansează serviciul M-Pesa pe18 aprilie 2013. Vodafone a creat o filială numită Vodafone M-Pesa limited, sub conducerea Vivek Mathur și Sunil Sood. Vodafone intenționează să lanseze acest serviciu în India.
Utilizatorul trebuie să plătească 100 de rupii, dintre care 25 vor fi transferate în contul său. Taxele sunt colectate pentru fiecare tranzacție M-Pesa și suplimentele preplătite pot fi obținute gratuit prin M-Pesa.
În Martie 2014, M-Pesa se extinde în România și se afirmă că lansarea va continua în Europa de Est, deoarece există persoane care dețin un telefon mobil, dar care nu au un cont bancar. Cu toate acestea, este puțin probabil, înMai 2014, că se va extinde în curând și în Europa de Vest.
M-Pesa s-a desfășurat în Mozambic , Lesotho și Egipt , respectiv în mai, iunie șiiulie 2013.
Lista completă a țărilor afectate de M-Pesa poate fi găsită pe site-ul dedicat.
M-Pesa s-a adresat autorităților de reglementare din Kenya pentru a le ține la curent cu procesul său de dezvoltare. M-Pesa a vorbit, de asemenea, cu organisme internaționale de reglementare, cum ar fi Autoritatea de Conduită Financiară din Marea Britanie (FCA) și Industria de carduri de plată (PCI), pentru a afla cum să protejeze mai bine informațiile despre clienți și să adopte cele mai bune practici recunoscute la nivel internațional în Marea Britanie .
Cerințele Cunoașteți-vă clientul (KYC) cereau ca băncile să colecteze și să verifice documentele de identitate ale clienților lor. Livrarea de cărți de identitate de către guvernul kenyan este o pârghie care permite M-Pesa să tindă să îndeplinească cerințele KYC.
M-Pesa a primit o licență „specială” din partea autorităților de reglementare, în ciuda îngrijorărilor din partea autorităților de reglementare că operatorii nebancari ar putea exacerba instabilitatea financiară actuală.