Excluderea bancară este caracteristică persoanelor care se confruntă cu astfel de dificultăți la accesul sau utilizarea în practicile lor bancare sau nu pot trăi o viață socială normală.
Excluderea bancară se referă la diferite tipuri de situații: acumularea de cheltuieli bancare, supra- îndatorare , lipsa unui cont de depozit sau a unui card bancar, imposibilitatea de a accesa credite adecvate nevoilor cuiva etc.
Georges Gloukoviezoff, doctor în economie și fondator al 2G Recherche, dă următoarea definiție: „Excluderea bancară și financiară se referă la persoanele care se confruntă cu astfel de dificultăți de acces sau utilizare în practicile lor bancare încât nu mai pot sau nu mai duc o viață socială normală”. Aceste dificultăți includ:
Prin urmare, trebuie să facem distincția între dificultățile de acces și dificultățile de utilizare a serviciilor bancare și să facem legătura dintre aceste dificultăți și consecințele acestora pentru persoanele în cauză. Excluderea bancară este, prin urmare, un proces care începe cu dificultăți de utilizare (având un împrumut de consum cu plăți lunare prea mari, de exemplu) și se încheie cu dificultăți de acces (refuzându-i accesul la un cont de depozit).
Georges Gloukoviezoff estimează că aproximativ 5 milioane de francezi se confruntă cu procesul de excludere bancară. O cifră care ar putea crește datorită creșterii numărului de cazuri de supra-îndatorare din ultimii ani și a precarității unor lucrători cu venituri mici. Cu toate acestea, în 2012, 99% din gospodării ar avea acces la un cont bancar.
1984: Dreptul la un cont : orice persoană care nu are un cont bancar și căruia i se refuză deschiderea unui cont de către o bancă, poate contacta Banque de France care va desemna o unitate bancară care va avea obligația să deschidă un cont .
1989: legea Neiertz a creat „o comisie de supra-îndatorare” care analizează situația debitorului supra-îndatorat care o solicită. Această comisie poate decide să reprogrameze sau chiar să anuleze anumite datorii dacă acestea au fost contractate atunci când consumatorul era deja supra-îndatorat.
1998: Dreptul la cont este completat de un „serviciu bancar de bază”:
2009: Carta accesibilității pentru a consolida eficacitatea dreptului de cont al AFECEI : are ca scop consolidarea procedurii și eficacitatea dreptului la cont (specifică în special termenii și termenele pentru schimburile dintre instituțiile de credit și Banca Franței și informații despre clienți ).
2005: crearea Fondului de coeziune socială care facilitează accesul la credit pentru cei mai vulnerabili consumatori
2010: Legea nr 2010-737 din 1 st iulie 2010. Această lege are drept scop consolidarea prevenirea supraîndatorării:
2013
Legea 2013-672 din 26 iulie 2013 privind separarea și reglementarea activităților bancare:
Carta de includere bancară a fost semnată în 2014 și a intrat în vigoare în 2015. [1]
Observatorul reunește 6 reprezentanți ai instituțiilor de credit, 6 reprezentanți ai autorităților publice și reprezentanți ai asociațiilor de consumatori, familii și anti-excludere. Este prezidat de guvernatorul Banque de France .
Observatorul prezintă un raport anual. În octombrie 2016, Observatorul a publicat primul său raport anual. [2] .
Raportul pentru anul 2018 arată că 3,4 milioane de clienți, detectați în principal prin supra-îndatorare, au fost considerați fragili la sfârșitul anului 2018. Procedura de dreptare a contului a vizat 48.000 de persoane. Într-un an, îndatorarea globală a gospodăriilor supra-îndatorate a scăzut cu 8,8%, până la 6,6 miliarde EUR.
Incluziunea financiară este apoi definit ca ansamblul de mecanisme puse în aplicare pentru a lupta împotriva excluderii bancare și financiare. Aceste resurse alcătuiesc ceea ce unii numesc acum „finanțe incluzive”. Rolul băncilor este central în acest proces. Într-adevăr, incluziunea financiară nu se limitează la accesul la un cont, ci la o stăpânire mai globală a instrumentelor bancare.
Băncile pot participa la educația financiară a clienților vulnerabili, cum este cazul Caisses d'Epargne cu Finance & Pédagogie .
De asemenea, pot oferi clienților lor produse și servicii care se potrivesc mai bine resurselor și nevoilor lor. Microcreditul este unul dintre aceste servicii. După cum subliniază cercetătorii de la catedra de microfinanțare de la Audencia Nantes , „microfinanțarea face parte din angajamentele CSR ale majorității băncilor [și] există motive economice solide pentru intrarea pe piața [bancară] prin microcredit” . Microcreditul este o modalitate prin care băncile pot ajunge la o clientelă solventă, dar până atunci la marginea sectorului bancar. După cum ne reamintește Inspectoratul General de Finanțe, într-un raport făcut public în decembrie 2009, băncile au expertiza și resurse suficiente pentru a dezvolta această activitate în parteneriat cu asociații și autorități locale.
Microcreditul susținut este o ofertă complementară, în special pentru clienții fragili pentru care creditul slab stăpânit sau inadecvat, de exemplu sub forma unei rezerve de numerar, se poate dovedi a fi o soluție proastă. Adaptarea microcreditului la nevoile împrumutatului și sprijinul pe care îl primește pe parcursul rambursărilor sale reduce semnificativ riscul supra-îndatorării.