Un istoric de credit este un istoric al plății datoriilor unui împrumutat. Un raport de credit este un istoric al istoriei creditului unui împrumutat din mai multe surse, inclusiv bănci, companii de carduri de credit, agenții de colectare și guvern. Scorul de credit, numit și scorul de credit, al unui împrumutat este rezultatul calculului unui algoritm matematic din informațiile conținute în fișierul de credit, cuplat cu alte surse, pentru a determina riscurile împrumutului de bani unei anumite persoane.
În multe țări, atunci când un consumator solicită credit la o bancă, o companie de carduri de credit sau un alt creditor, informațiile personale pe care acceptă să le împărtășească sunt transferate agențiilor de raportare a creditului . Aceste agenții folosesc apoi informațiile colectate pentru a constitui un fișier care conține mai multe informații personale, inclusiv toate istoricul creditelor consumatorului. Creditorul cu acces la această evidență poate evalua nivelul riscului de neplată pe care îl atribuie consumatorului pe baza istoricului său de credit, ceea ce îi permite să ia o decizie mai informată. Cu alte cuvinte, creditorul determină capacitatea potențială a consumatorului de a rambursa împrumutul solicitat. Creditorii evaluează plata datoriilor la timp. Dimpotrivă, evaluează întârzierea efectuării plăților. Plata în avans nu compensează neapărat întârzierea efectuării plății.
Acuratețea înregistrărilor de credit este o problemă larg discutată. În general, cei din industria creditelor susțin că datele conținute în rapoartele de credit sunt foarte exacte. Pentru a susține aceste creanțe, birourile de credit citează propriile cercetări de 52 de rapoarte de credit pentru a evidenția că sunt corecte. Consumer Association Industry Association a mărturisit în fața Congresului Statelor Unite că înregistrările care trebuiau editate pentru erori cuprindeau doar două procente din înregistrările afectate de orice provocare. Cu toate acestea, rămâne o preocupare generală că fișierele sunt supuse erorilor. Ca răspuns la aceste îngrijorări, Congresul SUA a adoptat o serie de legi care urmăresc să abordeze atât erorile înregistrării, cât și această percepție.
Dacă un consumator american contestă informațiile din raportul său de credit, agenția de raportare a creditului are la dispoziție 30 de zile pentru a verifica informațiile. Peste 70% dintre aceste dispute sunt soluționate în termen de 14 zile. Ulterior, consumatorul este informat cu privire la rezolvarea problemei. Comisia Federală pentru Comerț raportează că una dintre cele mai importante agenții de raportare a creditelor afirmă că 95% dintre consumatorii care au depus un litigiu sunt mulțumiți de rezultat.
Celălalt factor care influențează decizia creditorului de a acorda un credit sau un împrumut este venitul consumatorului. De regulă, cu cât veniturile unei persoane sunt mai mari, toate celelalte lucruri fiind egale, cu atât va avea mai mult acces la o sumă mare de credite. Prin urmare, împrumutătorii iau decizia de a acorda sau nu un împrumut pe baza istoriei de credit și a veniturilor unei persoane.
Acești factori nu numai că ajută creditorii să stabilească dacă acordă împrumutul, ci și în ce condiții. Deoarece prețurile împrumuturilor sunt în mare parte bazate pe riscuri în industria serviciilor financiare, înregistrarea este cu atât mai importantă cu cât este uneori singurul indicator pe care se bazează creditorii pentru a stabili rata anuală a taxei (TEAG). obligații legate de carduri de credit sau împrumuturi.
Forma scorului de credit, cunoscut și sub numele de scor de credit, depinde de modelul ales, dar, în general, sistemul de notare FICO este standardul în Statele Unite, Canada și alte părți ale lumii. Factorii luați în considerare sunt similari și pot include:
De obicei, consumatorii își pot vizualiza istoricul creditelor prin trimiterea unei cereri de dosar către agențiile de raportare a creditelor. De asemenea, este posibil să se corecteze orice erori în fișier, dacă este necesar.
În Statele Unite, Fair Credit Reporting Act reglementează companiile care compilează dosare de credit. Această categorie de afaceri cuprinde cele trei mari birouri de credit , Experian , Equifax și TransUnion , precum și agenții mai mici care se ocupă de persoane fizice, cum ar fi creditori de salarii, companii de utilități, cazinouri, proprietari de locuințe. Locuințe, furnizori de servicii medicale sau chiar angajatori. În plus, conform cerințelor Legii privind raportarea corectă a creditelor, aceste companii trebuie să furnizeze o copie gratuită a raportului lor de credit oricărei persoane, la cerere, o dată pe an.
Guvernul Canadei oferă o publicație gratuită numită înțelegerea dvs. de rapoarte de credit și credit Scorul . Acest document oferă exemple de rapoarte de credit și scoruri de credit împreună cu explicațiile necesare pentru a înțelege ratingurile și codurile utilizate. Documentul conține, de asemenea, informații despre cum să vă îmbunătățiți istoricul creditelor și despre cum să detectați furtul de identitate sau frauda. Publicația este disponibilă online la http://www.fcac.gc.ca , site-ul web al Agenției Financiare pentru Consumatori din Canada . Copiile tipărite pot fi, de asemenea, comandate gratuit rezidenților din Canada.
În unele țări, înregistrările de credit sunt compilate și menținute nu numai de agențiile private, ci și de o bancă centrală. De exemplu, în Spania, Central de Información de Riesgos (traducere literală: Centrul de informare a riscurilor) este păstrat de Banca Spaniei. În această țară, persoanele fizice își pot obține raportul de credit gratuit, aplicând online sau prin poștă.
În general, istoricul creditelor nu circulă între țări, chiar și atunci când este un birou multinațional de credit sau o rețea de sucursale. De exemplu, Equifax Canada nu împărtășește informațiile sale de credit cu Equifax Statele Unite. Acest lucru implică faptul că unei persoane care a trăit și a consumat în Canada de mulți ani i s-ar putea refuza un împrumut dacă s-ar muta în Statele Unite, și asta din cauza lipsei de istorie, chiar dacă individul a primit un împrumut. record în Canada.
Prin urmare, imigranții trebuie, în general, să stabilească un nou istoric de credit în țara gazdă. Prin urmare, este adesea dificil pentru ei să obțină un card de credit sau un credit ipotecar înainte să lucreze și să consume în mod stabil în țară de mai mulți ani.
Unii creditori iau în considerare istoricul creditelor din alte țări, dar această practică nu este comună. De exemplu, American Express oferă posibilitatea de a transfera carduri de credit dintr-o țară în alta, facilitând reconstruirea unui istoric de credit.
Istoricul de credit advers, numit și istoric de credit subprime, istoric de credit nelistat, istoric de credit slab, istoric de credit slab și istoric de credit slab, este un rating de credit negativ .
Un rating negativ de credit este adesea privit ca un eșantion de creditori și de alți creditori în scopul împrumutului de bani sau de capital.
În Statele Unite, istoricul creditelor unui consumator este compilat într-un fișier de către agențiile de raportare a creditelor. Datele colectate de aceste agenții sunt furnizate în principal de creditori. Aceasta include de obicei informații specifice despre relația dintre creditor și debitorul său. Aceste informații detaliate includ de obicei informații despre conturi, istoricul plăților, limitele de credit, fondurile disponibile și acțiunile de colectare a datoriilor. Toate acestea sunt împărțite în mod regulat (de obicei lunar) și revizuite de creditori pentru a stabili dacă individul este de încredere pentru acordarea unui împrumut și în ce condiții.
Pe măsură ce creditul a devenit mai popular, a devenit mai dificil pentru creditori să evalueze și să aprobe cererile de carduri de credit și de împrumut în timp util și eficient. Pentru a rezolva această problemă, a fost adoptat ratingul de credit . Un avantaj al notării a fost acela că a pus creditul la dispoziția mai multor consumatori și la un cost mai mic.
Scorul de credit descrie procesul de notare a unui fișier de credit folosind algoritmi matematici. Valoarea numerică emisă oferă un indice al solvabilității individului căruia îi aparține fișierul. Acest scor, variind de la 300 la 850 în Statele Unite și de la 300 la 900 în Canada, se bazează pe o analiză statistică a istoricului de credit al consumatorului în comparație cu alți debitori și permite evaluarea rapidă, standardizată și a riscurilor financiare, fără a aduce atingere creditorului. . Toate agențiile de raportare a creditelor oferă serviciul de scor de credit.
Scorurile de credit evaluează probabilitatea ca un împrumutat să ramburseze un împrumut sau altă obligație de credit pe baza unor factori precum istoricul împrumuturilor și rambursărilor, tipurile de credit pe care le-au contractat și durata totală a termenului lor. Cu cât scorul este mai mare, cu atât istoricul creditului este mai bun și cu atât este mai mare probabilitatea ca împrumutul să fie achitat la timp. Atunci când creditorii raportează un număr excesiv de întârzieri la plăți sau probleme de colectare a plăților, scorul suferă. La fel, atunci când sunt raportate judecăți nefavorabile și activitatea agenției de colectare, scorul scade și mai mult. Implicitile repetate sau intrările în evidențele publice pot reduce scorul și pot declanșa ceea ce se numește rating de credit negativ sau istoric de credit advers.
Scorul este calculat în funcție de mai mulți factori, cum ar fi valoarea datoriei în funcție de limita de credit acordată, creditele anterioare și modul în care au fost plătite, timpul scurs de la începutul istoricului lor de credit. Tipurile de credite acordate și numărul de cereri de dosar depuse. Cele trei mari agenții de raportare a creditelor, Equifax, Experian și TransUnion, își vând ratingurile individuale creditorilor. Fair Isaac este unul dintre cei trei dezvoltatori principali de algoritmi de scor de credit utilizați de agenții. Unul dintre factorii scorului FICO al unui consumator este verificarea istoricului creditului. Atunci când un creditor solicită un scor de credit, acesta poate determina scăderea ușoară a creditului. Într-adevăr, după cum sa menționat mai sus, o serie de anchete pe o perioadă relativ scurtă de timp pot indica faptul că consumatorul se află într-o situație financiară dificilă.
Informațiile conținute într-un raport de credit sunt vândute de agențiile de raportare a creditelor companiilor care iau în calcul oferirea de credite persoanelor fizice sau altor companii. Aceste informații sunt, de asemenea, disponibile pentru alte entități cu motive permise, așa cum sunt definite în Legea raportului de credit echitabil din Statele Unite sau legile provinciale din Canada. Consecințele unui rating de credit negativ sunt, în general, șanse reduse de a obține credit la o rată favorabilă, dacă nu chiar șansele de a obține credit. Ratele dobânzii sunt în mare parte afectate de istoricul creditului: cu cât ratingul este mai mare, cu atât este mai mică dobânda și invers. Prin creșterea dobânzii, creditorii compensează riscul crescut de neplată.
În Statele Unite și Canada, asigurătorii, proprietarii și angajatorii refuză uneori o persoană pe baza unui raport de credit. Un nou studiu arată că această practică în domeniul ocupării forței de muncă împiedică unii indivizi să reintre în ciclul muncii. Se estimează că unul din patru șomeri americani a trebuit vreodată să facă o evaluare a creditului în timp ce aplica pentru un loc de muncă. Având în vedere amploarea fenomenului, acesta a devenit o adevărată preocupare pentru administrația SUA. Legea federală impune angajatorilor să primească consimțământul de la solicitanți înainte de a face o evaluare a creditului, dar nu puteți forța un angajator să dezvăluie motivele refuzului unui candidat.
Este important de reținut că agențiile de raportare a creditelor nu decid dacă un scor este nefavorabil sau nu. Fiecare creditor și companie de credit are propriile sale scale și politici și va stabili în funcție de acestea dacă consideră că dosarul este nefavorabil. Tarifele sale nu sunt, în general, dezvăluite clienților din motive competitive. Cu toate acestea, în Statele Unite, un creditor este obligat să ofere motivul refuzului său de a acorda credit, precum și numele și adresa agenției de raportare a creditelor care i-a furnizat dosarul pe care se bazează pentru a lua decizia. .
Consumatorii deștepți și persoanele vicioase au identificat și au exploatat cu succes anumite vulnerabilități din sistemul de notare pentru a obține credit. De exemplu, deținerea anterioară a unui card de credit poate crește semnificativ șansele de a obține mai mult credit, în timp ce problemele legate de confidențialitate pot împiedica descoperirea anumitor fraude. Unele companii de telecomunicații, datorită relațiilor lor cu agențiile de raportare a creditelor, au permis crearea de rapoarte de credit false, protejate prin politici care împiedică o terță parte să obțină informații deținute de guvern. Deși sistemul este conceput pentru a proteja creditorii și consumatorii, există lacune exploatabile pentru individul oportunist. Printre numeroasele tehnici utilizate se numără: baraj, cereri de succesiune rapidă, verificări de credite în buclă, blocarea selectivă a creditelor, solicitarea unei întreprinderi mici în locul unei persoane fizice, aderarea la creditul altei persoane („piggybacking” în engleză) sau piraterie. Despre acest subiect, vedeți ce s-a întâmplat la Equifax în aprilie și septembrie 2017.
În plus, frauda poate fi comisă chiar de agențiile de raportare a creditelor. În 2013, Equifax și TransUnion au fost obligați să plătească 23,3 milioane de dolari de către Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor pentru că a înșelat consumatorii cu privire la costurile serviciilor lor. Unele servicii promovate la un dolar au fost de fapt facturate la 200 USD pe an.