Datoria este o situație financiară dificilă a persoanelor fizice se pot suprapune mai multe definiții diferite.
În dreptul francez, situația de îndatorare excesivă a unei persoane fizice „ se caracterizează prin imposibilitatea manifestă a debitorului de bună credință de a-și îndeplini toate datoriile sale neprofesionale datorate sau de a fi scadente ” (articolul L. 330-1 din Codul consumatorului ).
Conform definiției Consiliului Europei , supra-îndatorarea este „ situația în care obligația datoriei unei persoane sau a unei familii depășește în mod clar și / sau pe o perioadă lungă de timp capacitatea sa de rambursare ”.
În Franța, situațiile de supra-îndatorare sunt gestionate de Banque de France prin dosare de supra-îndatorare. Procedura este gratuită și deschisă persoanelor fizice.
În 2019, 143.080 de situații de supra-îndatorare au fost identificate în Franța, în scădere cu 12 % față de anul precedent. Pentru 2020, Banque de France identifică și anunță depunerea a mai puțin de 109.000 de dosare de supra-îndatorare, o scădere de 24% față de 2019, care trebuie totuși reconciliată cu obligația de izolare și, prin urmare, cu dificultatea de a întreprinde abordarea, de asemenea. ca scădere generală a consumului gospodăriilor, legată de pandemia Covid-19 .
În Franța, supra-îndatorarea este definită de Codul consumatorului după cum urmează: „Situația supra-îndatorării este caracterizată de imposibilitatea vădită de a-și îndeplini toate datoriile sale neprofesionale datorate și datorate” (articolele L. 711-1 și L 712-2).
Persoanele în cauză nu își mai pot rambursa datoriile și își pot acoperi cheltuielile zilnice, cum ar fi chiria, apa și energia electrică. Confruntați cu această situație extremă, acești oameni pot depune un dosar de îndatorare excesivă la Banque de France . Procedura este gratuită, iar organizațiile sunt disponibile pentru a ajuta persoanele în cauză să elaboreze un dosar.
Banque de France, care gestionează situațiile de supra-îndatorare din Franța, estimează în raportul său din 2019 că persoanele predispuse la supra-îndatorare sunt adesea cei care trăiesc „în situații de fragilitate individuală, familială, socială, economică și geografică”. Principalele cauze ale supra-îndatorării sunt sărăcia și nesiguranța.
Profilul sociologic al persoanelor supra-îndatorate a evoluat de la adoptarea legii privind prevenirea și soluționarea dificultăților legate de supra-îndatorare în 1989 . Excesul de împrumuturi (în special împrumuturile de consum ), care a fost principala cauză a supra-îndatorării în Franța, a dat loc „accidentelor de viață” (schimbări bruște ale modului de viață al oamenilor, ducând la reduceri de resurse.) Care deseori creează o rupere bruscă a echilibrului financiar al gospodăriilor . În 2019, creditele de consum au reprezentat mai puțin de 37% din datoria globală a gospodăriilor supra-îndatorate.
În anii 2010, nivelul de îndatorare excesivă în Franța a scăzut semnificativ (cu 38% între 2014 și 2019 și cu 12% între 2018 și 2019 ), sub efectul diferitelor măsuri puse în aplicare de la legea Neiertz din 1989 .
În 2020 , ancheta tipologică privind supra-îndatorarea gospodăriilor din Franța arată că 57% dintre persoanele care trăiesc în gospodăriile supra-îndatorate au un nivel de trai sub pragul sărăciei față de 15% din populația franceză. Dintre persoanele supra-îndatorate, 53% sunt separate, singure sau văduve. Dintre gospodăriile îndatorate, 20,4% sunt familii monoparentale. 23% dintre oameni sunt șomeri și 26% sunt șomeri.
Femeile sunt mai afectate decât bărbații, ceea ce se explică prin venitul lor mai scăzut și statutul mai frecvent de cap de gospodărie monoparental . În 2020, printre gospodăriile supra-îndatorate, 18% sunt familii monoparentale cu o femeie cap de gospodărie. Aceștia reprezintă mai mult de 54% din debitori și codebitori cu vârste cuprinse între 25 și 54 de ani.
În Franța, lupta și tratamentul supra-îndatorării au început în 1989, cu legea Neiertz nr. 89-1010 din 31 decembrie 1989 . Procedura are două obiective: prevenirea persoanelor supra-îndatorate să cadă în precaritate și asigurarea creditorilor că pot recupera total sau parțial sumele datorate.
Procedura a fost apoi adaptată de mai multe ori. Cu legea nr. 95-125 din 8 februarie 1995 , dispozitivul este revizuit prin consolidarea prerogativelor comisiilor departamentale de supra-îndatorare.
Se creează o procedură în trei pași, cu o fază amiabilă de reorganizare a datoriilor, o fază de recomandări, apoi o fază de control al deciziilor comisiei de către judecătorul de executare .
La 28 iulie 1998 , legea nr. 98-657 a introdus, pentru comisia de supra-îndatorare, posibilitatea de a recomanda suspendarea răspunderii datoriilor, altele decât alimentele sau impozitul, pentru o perioadă maximă de trei ani. Numai persoanele care nu au nici resurse, nici active își pot achita datoriile.
Potrivit Banque de France, mai mult de 1,3 milioane de dosare au fost depuse între 1990 și 2002 .
2003-2010În anii 2000 , cauzele supra-îndatorării s-au schimbat. Persoanele susceptibile de a fi afectate sunt cele care au suferit o avarie profesională sau personală. Aceste persoane au resurse insuficiente pentru a face față costurilor actuale.
Sistemul de tratament pentru supra- îndatorare din 1998 nu mai este adaptat la contextul anilor 2000. La 1 august 2003 , guvernul a prezentat legea de orientare și programare pentru reînnoirea orașului și a orașului . Acționând ca a doua șansă, permite persoanelor fizice să-și vadă datoriile șterse. Planul de recuperare amiabil este limitat la opt ani, iar datoriile către organizațiile de asigurări sociale pot fi anulate.
Din 2003 , prevederile pentru gestionarea supra-îndatorării au fost actualizate constant.
În 2005 , legea de programare pentru coeziune socială acordă prioritate rambursărilor datoriilor locatorilor față de datoriile de la instituțiile de credit și creditele de consum.
Legea nr. 2007-290 din 5 martie 2007 stabilește dreptul la locuințe executorii și modifică anumite măsuri în favoarea coeziunii sociale. Cu legea nr. 2007-1787 din 20 decembrie 2007 , judecătorul are posibilitatea de a proceda la deschiderea și închiderea procedurii de restaurare personală pentru insuficiență de active printr-o aceeași hotărâre.
Potrivit Banque de France, peste 1,5 milioane de dosare au fost depuse între 2003 și 2010.
2011-2020Legea Lagarde din 1 iulie 2010 își propune să reformeze creditul de consum, protejând în același timp consumatorii de anumite abuzuri și excese. Această lege stabilește noi valori mobiliare la subscrierea la un împrumut, oferă posibilitatea de a alege între amortizarea creditului și creditul rotativ. De acum înainte, pentru creditele rotative, individul trebuie să ramburseze o sumă minimă.
Legea bancară din 2013 asigură o mai bună protecție a gospodăriilor în timpul procedurii de supra-îndatorare, în special cu garanția de a rămâne în casa lor.
În 2014 , legea Hamon a făcut posibilă consolidarea prevenirii. Procedura de supra-îndatorare este redusă la șapte ani.
Așa-numita lege Sapin 2 din 9 decembrie 2016 privind transparența face posibilă accelerarea procedurii.
Aceste diferite măsuri au permis o scădere cu 43% a depozitelor pentru prima dată din 2011 până în 2019.
Procedura a fost pusă în aplicare în anii 1990 în Franța . Complex, necesită adesea sprijinul profesioniștilor, avocaților sau asistenților sociali , în special asociațiilor de consumatori. Se referă la persoanele care întâmpină dificultăți financiare și ale căror venituri nu le mai permit să facă față datoriilor. Procedura este gratuită. Comisia de supra-îndatorare a Băncii de Franță examinează mai întâi admisibilitatea cererii debitorului. În cazul unui aviz favorabil (care generează automat înregistrarea în dosarul național al incidentelor de rambursare a împrumuturilor acordate persoanelor fizice ale Băncii de Franța), acesta propune un plan de recuperare - posibil, inclusiv lichidarea activelor - și solicită acordul diferitelor părți (debitor și creditori). În caz de mare dificultate a debitorului, se poate decide anularea datoriei.
Trimiterea către comisieEste punctul de intrare pentru debitorii aflați în dificultate. Accesul său este facilitat datorită ghișeelor departamentale ale Banque de France . În fiecare departament există un comision de supra-îndatorare, în cadrul unui ghișeu al Banque de France, cu care debitorul aflat în dificultate trebuie să depună un dosar. Aceasta trebuie să identifice toate elementele capabile să stabilească solvabilitatea solicitantului: venituri (salarii, indemnizații etc.), active (titlu de proprietate, economii etc.), taxe (chirie, impozite, electricitate etc.), declarație de conturi bancare, extrase ale tuturor datoriilor, tabele de amortizare pentru împrumuturile restante.
Examinarea dosaruluiAtunci când dosarul este examinat și acceptat de comisie, procedurile împotriva proprietății și remunerația persoanei sunt suspendate pentru maximum doi ani. Persoana nu își poate vinde proprietatea fără acordul comisiei și al creditorilor. În niciun caz nu trebuie să se aboneze la noi credite.
Comisia este cea care întocmește o declarație a datoriilor dosarului și o adresează pentru validare fiecărui creditor. Apoi determină partea de rambursare lunară.
Un plan convențional de recuperareComisia elaborează un plan convențional de recuperare, în acord cu creditorii și cu persoana fizică. Poate prezenta o răspândire a rambursărilor și obligațiilor, cum ar fi lichidarea produselor de economisire.
Procedura de recuperare personalăProcedura de recuperare personală este pusă în aplicare atunci când situația persoanei supra-îndatorate este compromisă. Această procedură permite anularea tuturor datoriilor sau lichidarea judiciară.
Este hotărât de judecător . De la 1 st septembrie 2011, aceasta este responsabilitatea judecătorului .
Supra-îndatorarea afectează persoanele supra-îndatorate, dar afectează și piața creditului, care este utilă pentru consum și, prin urmare, pentru creșterea economică.
Legea protecției consumatorilor, în special legea distribuției bancare și corolarul acesteia, cea a răspunderii bancherului care acordă credite , se află în partea de sus a instrumentelor care permit o mai bună protecție a debitorilor împotriva supra-îndatorării. În special, evaluarea sistematică a îndatorării și solvabilității ar putea fi generalizată.
Cu siguranță, în timpul acordării creditului sunt îndeplinite condițiile individualizate pentru prevenirea supra-îndatorării. Prin urmare, principiile legale la momentul acestei subvenții ar trebui examinate în acest sens.
Crearea unui așa-numit fișier „pozitiv”, care enumeră toate creditele tuturor francezilor, apare adesea ca o soluție eficientă.
Educația financiară ar fi un alt mod de prevenire. A fost consolidată în 2016, cu Directiva 2014/17 / UE privind creditele ipotecare (ordinul 2016-351 din 25 martie 2016). Noile prevederi privind creditul ipotecar generalizează și armonizează obligațiile tuturor vânzătorilor de credite, indiferent dacă sunt direct în serviciul băncilor sau iobsp . Noul cod pentru consumatori intenționează să lupte împotriva supra-îndatorării, în special prin instruirea agenților de vânzări.
În 2016 , ca parte a planului multianual de combatere a sărăciei și promovarea incluziunii sociale, au fost testate punctele de consiliere bugetară. Sunt folosite pentru a sprijini persoanele care doresc să primească sfaturi cu privire la gestionarea bugetului lor. În septembrie 2018 , aceste puncte de consiliere bugetară au fost validate de guvern. În 2019, au fost etichetate 150 de puncte de consiliere bugetară.
Portalul educațional mesquestionsdargent.fr a fost pus online în 2017. Ajută la furnizarea de informații persoanelor fizice.
În 2012, la cererea Comisiei Europene , a fost realizat un studiu privind supra-îndatorarea în Europa de către Observatorul European de Economii în colaborare cu Universitatea din Bristol și CEPS .
Acest studiu a făcut posibilă stabilirea unei „definiții europene operaționale comune a supra-îndatorării” cu date naționale comparabile.
Pentru cercetătorii acestui studiu, o gospodărie supra-îndatorată în Europa este „o gospodărie al cărei venit actual și previzibil este insuficient pentru a-și îndeplini toate angajamentele financiare fără a-și reduce nivelul de trai sub un nivel considerat a fi. Minim în țara sa” .
Legea privind falimentul din 1978 modificată în octombrie 1994 este legea federală privind falimentul din Statele Unite . Constituie titlul 11 din Codul Statelor Unite , care este rezervat procedurilor de faliment. Este alcătuit din 8 capitole.
Capitolele 1, 3 și 5 tratează toate tipurile de faliment, în timp ce celelalte capitole tratează o singură procedură. Indivizii apelează, în general, la capitolele 7 sau 13 pentru a-și rezolva problemele de supra-îndatorare.
Împrumut pentru finanțarea studiilor sale este o sursă majoră de supraîndatorarea, studii sunt deosebit de dragi Statele Unite ale Americii . Suma datoriei studențești a ajuns la 1.600 miliarde de dolari în 2019. Procedurile de faliment personal au existat din 1978.
Mass-media taiwaneză folosește termenul 卡 奴kǎnú sau, de asemenea, 卡 債 族kǎzhàizú - literalmente sclavul cardului - pentru a descrie persoanele datorate ca urmare a utilizării greșite a cardurilor lor de credit .