Cele cont de economii de locuințe (LEC) este un francez de economii de locuințe produs care a existat încă1 st ianuarie 1965. Ca și în cazul planului de economisire a locuințelor (PEL), după o fază de economii, titularul poate obține un împrumut de economii de locuințe .
Contul de economii la domiciliu este o investiție reglementată de stat. Este necesară o sumă minimă a depozitului deblocat.
Beneficiarul unei CEL trebuie să fie o persoană fizică (persoanele juridice nu pot deține o CEL). Fiecare persoană poate deschide un singur CEL.
Suma maximă care poate fi economisită la un CEL este de 15.300 EUR, iar perioada minimă de economisire pentru a obține un împrumut pentru economii la domiciliu este de 18 luni.
În ceea ce privește plățile, la deschiderea CEL, minimul este de 300 EUR.
CEL poate fi deschis de orice persoană fizică, chiar și de un minor, atunci când reședința obișnuită este în Franța. În cazul deținerii unui PEL, deschiderea unui CEL trebuie să se facă în aceeași unitate.
Un deținător poate avea doar un CEL și nu poate deschide altul la o altă bancă. Este posibil să combinați anumite produse de economii, cum ar fi contul de economii pentru tineri .
Nu există costuri de deschidere sau închidere.
Plata minimă la deschidere este de 300 EUR . Depozitele sau retragerile ulterioare sunt de cel puțin 75 EUR , menținând în același timp un sold permanent de cel puțin 300 EUR . Plata maximă este de 15.300 EUR (fără capitalizarea dobânzii).
| De | La | Remunerația brută | Venit net |
|---|---|---|---|
| 1 st februarie 2020 | 0,25% | 0,18% | |
| 1 st ianuarie 2018 | 31 ianuarie 2020 | 0,50% | 0,35% |
| 1 st august 2015 | 31 decembrie 2017 | 0,50% | 0,42% |
| 1 st august 2013 | 31 iulie 2015 | 0,75% | 0,63% |
| 1 st februarie 2013 | 31 iulie 2013 | 1,25% | 1,06% |
| 1 st iulie 2012 | 31 ianuarie 2013 | 1,50% | 1,27% |
| 1 st octombrie 2011 | 30 iunie 2012 | 1,50% | 1,30% |
| 1 st august 2011 | 30 septembrie 2011 | 1,50% | 1,32% |
| 1 st august 2010 | 31 iulie 2011 | 1,25% | 1,10% |
| 1 st august 2009 | 31 iulie 2010 | 0,75% | 0,66% |
| 1 st mai 2009 | 31 iulie 2009 | 1,25% | 1,10% |
| 1 st februarie 2009 | 30 aprilie 2009 | 1,75% | 1,54% |
| 1 st ianuarie 2009 | 31 ianuarie 2009 | 2,75% | 2,42% |
| 1 st august 2008 | 31 decembrie 2008 | 2,75% | 2,45% |
| 1 st februarie 2008 | 31 iulie 2008 | 2,25% | 2,00% |
| 1 st august 2007 | 31 ianuarie 2008 | 2,00% | 1,78% |
| 1 st august 2006 | 31 iulie 2007 | 1,75% | 1,56% |
| 1 st februarie 2006 | 31 iulie 2006 | 1,50% | 1,34% |
| 1 st august 2003 | 31 iulie 2005 | 1,25% | 1,11% |
| 1 st ianuarie 2005 | 31 iulie 2005 | 1,50% | 1,34% |
| 1 st august 2003 | 31 decembrie 2004 | 1,50% | 1,35% |
| 1 st iulie 2000 | 31 iulie 2003 | 2,00% | 1,80% |
| 1 st august 1999 | 30 iunie 2000 | 1,50% | 1,35% |
| 16 iunie 1998 | 31 iulie 1999 | 2,00% | 1,80% |
| 1 st ianuarie 1998 | 15 iunie 1998 | 2,25% | 2,03% |
| 1 st ianuarie 1997 | 31 decembrie 1997 | 2,25% | 2,16% |
| 1 st ianuarie 1996 | 31 decembrie 1996 | 2,25% | 2,24% |
| 16 februarie 1994 | 31 decembrie 1995 | 2,25% | 2,25% |
| 16 mai 1986 | 15 februarie 1994 | 2,75% | 2,75% |
| 1 st ianuarie 1975 | 15 mai 1986 | 3,25% | 3,25% |
Interesele CEL sunt supuse contribuțiilor de securitate socială în vigoare (17,20%), care sunt reținute automat în fiecare an. Dobânzile sunt scutite de impozitul pe venit pentru contractele deschise până la31 decembrie 2017. De la1 st ianuarie 2018, dobânda este supusă, la plată, unei deduceri forfetare unice de 30%. Această taxă corespunde impozitului pe venit, până la 12,80%, și contribuțiilor de asigurări sociale, până la 17,20%.
Obținerea împrumutului pentru economii la domiciliu nu este automată.
Rata împrumutului este calculată proporțional cu sumele investite, în funcție de rata curentă (spre deosebire de PEL pentru care rata este fixă și cunoscută la semnare): constă din rata dobânzii la care s-au obținut drepturile la împrumut utilizate, plus Taxă de 1,5%. De exemplu, drepturile de împrumut dobândite în 2008 la o rată de 2,0% dau dreptul la un împrumut cu 3,5%.
Este necesar să dețineți și să utilizați un drept minim de împrumut. Acest minim depinde de natura proiectului: 75 EUR pentru o achiziție sau o lucrare de construcție, 37 EUR pentru lucrări de reparații sau îmbunătățiri și 22,50 EUR pentru lucrări de economisire a energiei. În cazul utilizării simultane a drepturilor de la mai multe CEL, acest minim trebuie atins pentru fiecare CEL.
Suma maximă împrumutată este de 23.000 EUR , inclusiv în cazul utilizării simultane a drepturilor mai multor CEL-uri, pe o perioadă cuprinsă între 2 ani și 15 ani. Dobânzile plătite în timpul împrumutului, cu excepția comisioanelor de administrare , sunt limitate la 1,5 ori dobânzile primite în perioada de investiții (numite și „drepturi de împrumut”). Această „rată de conversie” este redusă la 1 pentru SCPIs . De exemplu, 100 EUR drepturi de împrumut vor deschide dreptul la un împrumut care poate costa maximum 150 EUR dobânzi. La această dobândă de 150 EUR se vor adăuga comisioanele de administrare de 1,5% (1,7% pentru CEL); prin urmare, dacă rata dobânzii a fost de 2,0%, valoarea totală a dobânzii + comisioanele de gestionare plătibile va fi de 150 € * (2,0% + 1,5%) / 2,0% = 262,5 €.
Atunci când utilizați împreună un împrumut dintr-un plan de economii la domiciliu , suma celor două împrumuturi (CEL + PEL) nu poate depăși 92.000 EUR . Trebuie remarcat faptul că suma care poate fi împrumutată va fi cu atât mai importantă cu cât durata împrumutului va fi scurtă (dar plățile lunare ridicate).
În plus, în cazul unui împrumut (exclusiv pentru a finanța o achiziție sau de muncă imobiliare), statul plătește o primă într - o cantitate egală cu aproximativ jumătate din drepturile de împrumut utilizate, cu toate acestea , un plafon de € 1144 .
Dacă CEL a fost deschis înainte 1 st martie 2011, împrumutul poate viza și reședința secundară a titularului CEL.